プロが選んだ収入保障保険おすすめランキング|禁煙・健康体で保険料を安く![2020年最新版]
ランキング
高瀬 央樹
高瀬 央樹/Test by MONOQLO the MONEY

プロが選んだ収入保障保険おすすめランキング|禁煙・健康体で保険料を安く![2020年最新版]

余りある資産があるならともかく、一般的には子どもができたら死亡保険は絶対に入っておきたいところ。なかでも合理的な商品と人気の高い収入保障保険は今やなくてはならない存在です。今回は安く、手厚い収入保障保険を保険のプロがジャッジ。「保険は要らない」、「入っても掛け捨ては嫌!」という皆さんにこそぜひ読んでほしいです!

本音のマネー誌
MONOQLO the MONEY
お金の真実を本音で伝えるマネー誌。投資情報のほか、クレカ、保険、節約などお金に関わるあらゆる情報を扱う。
経済ジャーナリスト
酒井富士子 氏
㈱回遊舎代表。マネー誌歴30年以上のお金オタクであり、ジャンル問わずあらゆるマネー情報に精通する、マネー誌界の『ゴッド姉ちゃん』。特に銀行やクレジットカードなどのサービスやお得度リサーチには熱い情熱を傾ける。
全国ファイナンシャルプランナー相談協会 代表理事
平野雅章 氏
相談専門のファイナンシャルプランナー、1級FP技能士。個人相談に特化し3000件超の実績。全国ファイナンシャルプランナー相談協会の代表理事も務める。豊富な相談経験を活かし、執筆やセミナー講師も多数。
ファイナンシャルプランナー
松浦建二 氏
住宅メーカー、生保会社を経て現職。個人・中小法人向けにライフプランや生命保険、住宅購入等のコンサルティングを行っている。執筆や講演経験も豊富。
ファイナンシャルプランナー
竹下さくら 氏
なごみFP事務所共同代表。損保会社・生保会社勤務を経て1998年にFPとして独立。現在は、個人のコンサルティングを主軸に講演・執筆を行う。
(株)KRC 本部長
土井 岳 氏
生損保約40社を扱う。担当する顧客数が2000人、法人200社を超えるプロ。顧客に合わせた中立な保険商品提案に定評。(有)BICにてFP事業も行う。
ファイナンシャルプランナー
横川由理 氏
FPエージェンシー代表。保険見直しなどのカウンセリング業務が得意。企業向けの講演なども行っている。旅行会社、生保会社を経て現職。
ファイナンシャルプランナー
黒田尚子 氏
黒田尚子FP事務所代表。乳がん体験者コーディネーター。自らのがん罹患体験をもとに、がんなどの病気に対する経済的備えの重要性を訴える活動を行う。

※各保険商品の内容・保険料は2020年3月上旬時点、編集部調べによるものです。

保険 一家の大黒柱に万一のことがあったら…。公的年金で足りない分の死亡保障はマスト!

給料かわりの収入保障保険
「もしも、家計を支える人が亡くなったら…」。

そう不安になる人も少なくないでしょう。とくにまだまだ教育費がかかる子どもがいる世帯ではなおさら、万一のときに残された家族が困らないよう死亡保障はしっかりと準備しておきたいものです。夫婦共働きでどちらが亡くなっても家計への影響が大きい世帯の場合は、夫婦両方の保障があるとベターです。

ただし、「CMでよく見るからこの保険にしよう」などと考えなしに死亡保険に加入するのはNG。家計の中で保険料というのは決して小さな金額ではないので、きちんとリサーチしたうえで加入することが必要です。

家計を支える人が亡くなると残された家族は「遺族年金」を受け取れる

遺族年金の仕組み
まず知っておきたいのが「遺族年金」の存在です。生計を支える大黒柱が死亡した場合、残された家族は遺族年金を受け取ることができます。遺族年金には遺族基礎年金と遺族厚生年金の2種類があり、遺族基礎年金を受給できるのは原則として、18歳到達年度の末日までの子どもがいる妻(夫)もしくは子ども自身です。
遺族基礎年金は一律で年額78万1700円(2020年度)。これに、受給対象の年齢の第1子、第2子に各22万4900円、第3子以降は各7万5000円が加算されます。たとえば、妻と18歳未満の子どもが2人の世帯であれば、遺族基礎年金は年123万1500円になります。

一方で、遺族厚生年金は、老齢厚生年金の約4分の3で、生前の給与によって受取額は変わります。また、夫と死別した妻が40~65歳の間は遺族厚生年金に加えて「中高齢寡婦加算」も受け取れます。
(C) PaylessImages/123RF.COM

亡くなった人が会社員だった場合には遺族厚生年金や中高齢寡婦加算の対象になりますが、ずっと自営業だった場合には、それらの対象になりません。その場合、下の子が18歳を過ぎるともらえるお金はなくなってしまいます。そのため、自営業者はよりしっかりとした備えをしておくことが必要です。また、会社員であっても、よほど生前に収入が多くなければ遺族厚生年金や中高齢寡婦加算だけでは足りないケースがほとんどでしょう。

保険 遺族年金だけでは足りない分をカバーできるのが「収入保障保険」

収入保障保険の仕組み
まず、収入保障保険とは、毎月15万円や20万円など、給料のように保険金を受け取れる死亡保険の一種です(一括で受け取りが可能な保険もある)。

60歳満了や70歳満了など年齢か、あるいは、15年・20年など期間で保険期間・保険料払込期間をあらかじめ区切り加入する、掛け捨てタイプになっています。

同じ掛け捨て型の死亡保険である定期保険に比べて保険料が安いことが大きな特徴ですが、それは満期までの期間が短くなるにつれ、保険金を受け取る回数が減っていく(受取総額が減っていく)から。いつ亡くなっても保険金が変わらない「四角の保険」と呼ばれる定期保険と比べて、収入保障保険は「三角の保険」と呼ばれています。

収入保障保険の最大のメリットは、割安な保険料で大きな保障を確保できることです。保険金の受取額が満期が近づくにつれて下がるため、その分保険料は割安。子どもの教育費負担が重たい時期は手厚い保障でそれが過ぎたら保障が軽くなっていく。残された家族のライフステージに添った効率的な仕組みになっているのです。
子どもを育てている間は、保険料が高くて家計への負担が大きくなることは避けたいもの。その点、収入保障保険は割安な保険料で適切な保障を得られるとして、人気が高まっています。

黒田尚子 氏 ファイナンシャルプランナー
黒田尚子 氏のコメント

割安な保険料で大きな保障を確保できます。

「収入保障」と「定期」の“2階建て”で万全の保障を割安に確保

何かとお金のかかる子育て世代におすすめしたいのが、収入保障保険と定期保険の2階建て方式にすること。収入保障保険はライフステージに沿った形で保険金の受け取り額が減っていく設計で、その分保険料は割安です。しかし、子どもが2人、3人と増えた場合にはそれだけでは心もとない場合も。

そこで、保険料が割安で、なおかつ受け取る保険金額が一定で安定感のある定期保険を組み合わせることで、万全の保障を得られるというわけです。

竹下さくら 氏 ファイナンシャルプランナー
竹下さくら 氏のコメント

収入保障保険は「定年」まで、定期保険は「子どもの独立」までと使い分けるのもよいでしょう。
特に子どもが小さい場合は2階建てで備えておくのが理想です。

保険 収入保障保険を選ぶときには「3つのポイント」に注目!

収入保障保険を選ぶ際、保険料の安さだけに目が行きがちですが、見るべきところは他にもあります。ここでは4つのポイントに絞ってチェックすべき点をご紹介します。

選び方1:保険料の安さ

まずは保険料の安い保険をチョイスするのが王道です。というのも、収入保障保険のメインの仕組み自体はシンプルで、保障内容では差が付きにくいため。この保険料を安くするためには多くの収入保障保険で採用されている「健康体割引」を利用するのがベターです。

喫煙の有無や血圧、BMI指数など個人の健康リスクに応じ保険料を設定している商品も多いです。この「健康体割引」を活用すれば、保険料をグッと抑えることが可能になるんです。
タバコを1年以上吸っていなかったり、保険会社が定めた範囲の血圧だと、健康体割引に適用されます(ただし、既往症などある場合は適用されない場合も)。

●健康体割引適用時の保険料の例(FWD富士生命)
遺族

選び方2:死亡以外のリスクへの対応度で選ぶ

収入保障保険には、死亡以外のリスクもカバーできる商品もあります。たとえば、所定の身体障害の等級によって年金を受け取れる商品などは、等級の範囲が広いほど安心です。それ以外には、要介護、就業不能状態に備えられる保険も。ただし保障範囲が広くなるほど保険料は割高になりがちなので、自分に必要な保障を見極めることも大切です。

選び方3:いざというとき安心な「保険料払込免除特約」も検討

主に三大疾病になったときに、その後の保険料の支払いが免除されるのが「保険料払込免除特約」です。商品や条件にもよりますが、この特約は月額200~300円くらいとそれほど高くないのが一般的。万一のことを考えて付加しておくと、いざというときに安心です。
一括で受け取る際に課税される相続税は基礎控除が大きい(3000万円+600万円×法定相続人数)うえ、保険の非課税枠(500万円×法定相続人数)も使えます。一方で毎月受け取る場合は、相続税と保険金受取時(都度)の2段階で課税され、受取人の社会保険料や所得税、住民税にも影響します。しっかり運用できる場合には一括のほうがお得という場合もあるので、覚えておきましょう。

保険 [受け取り方]一括での受け取りで 税制面で有利になります

収入保障保険は、保険金の受け取り方についても知っておきたいことがあります。保険金は毎月給料のように受け取るのが一般的ですが、一括で受け取ることも可能です。また、毎月受け取りと一括受け取りを組み合わせることもできます。受取額は一括のほうが少なくなりますが、税金面では一括の方が有利で、実質的な金額差はほとんどありません。
ここまで、収入保障保険の特徴や選び方についてご紹介しました。割安な保険料で万一のときの家計を手助けしてくれる保険なので、必要に応じて検討してはいかがでしょうか。

そして、ここからは保険のプロが厳選した収入保障保険ランキングをご紹介しますので、ぜひチェックしてください!

記事1位BEST 業界初の保障を無料搭載 FWD富士生命「FWD収入保障 無解約返戻金型収入保障保険Ⅱ」

FWD富士生命
FWD収入保障 無解約返戻金型収入保障保険Ⅱ
▼月払保険料の例
※( )内は健康体割引適用時保険料
年齢・性別 月払保険料
30歳男性 4684円
(2420円)
30歳女性 3814円
(1966円)
40歳男性 5554円
(2481円)
40歳女性 4539円
(取扱不可)
50歳男性 5799円
(2670円)
50歳女性 4581円
(2073円)
▼上記保険料条件
保険期間 保険料払込期間 年金月額 最低保証支払期間 健康体割引条件
60歳満了 全期払 月額15万円 5年 血圧:最低90mmHg未満、最高140mmHg未満/BMI値:18以上27以下
/非喫煙1年以上/健康状態および身体状態が所定の引受基準において良好であると認められることなど
数ある収入保障保険の中から、2018年8月に登場したFWD富士生命の「FWD収入保障 無解約返戻金型収入保障保険Ⅱ」がプロの圧倒的な支持を集めベストに選ばれました。注目すべきは保険料の安さ。健康レベルによって保険料率が4段階に分かれており、非喫煙者優良体の場合、保険料は他社商品と比較して最安クラスです。また、生活支援特則や配偶者同時災害死亡時割増特則など、オリジナリティあふれる特則があるのも要注目のポイントです。

横川由理 氏 ファイナンシャルプランナー
横川由理 氏のコメント

保険料が安く、配偶者同時死亡割増特則があるのが特徴。柔軟に保障内容を見直すことできます。

平野雅章 氏 全国ファイナンシャルプランナー相談協会 代表理事
平野雅章 氏のコメント

非喫煙優良体の保険料の割安さは20~40代で頭一つ抜けており、就業不能の保障である「生活支援特則」も他社に比べて受給しやすい条件になっています。

注目ポイント1:無料の「配偶者同時災害死亡時割増特則」

無料で付加できる配偶者同時災害死亡時割増特則は、同一の不慮の事故で夫婦が2人とも死亡した場合、遺族年金に災害割増遺族年金が上乗せされる保障です。ただし、同一の事故が原因であることが前提となります。

平野雅章 氏 全国ファイナンシャルプランナー相談協会 代表理事
平野雅章 氏のコメント

確率は低いが意味のある保障。無料で付加できます。

注目ポイント2:障害や介護も手厚く保障

障害を負ったり介護が必要になったりした場合、家計を支えてくれる「生活支援特則」が用意されています。
上記のような年金の支払事由に該当した場合、以後の保険料の払込の必要はありません。この受給要件も他社に比べて易しめなのが特徴です。

記事2位BEST 保険料が最安級で特約が豊富 SOMPOひまわり生命「じぶんと家族のお守り」

SOMPOひまわり生命:Linkx(リンククロス) じぶんと家族のお守り:保険
SOMPOひまわり生命
じぶんと家族のお守り
▼月払保険料の例
※( )内は健康体割引適用時保険料
年齢・性別 月払保険料
30歳男性 4034円
(2745円)
30歳女性 2970円
(2385円)
40歳男性 4620円
(3180円)
40歳女性 3300円
(2655円)
50歳男性 4635円
(3405円)
50歳女性 3120円
(2580円)
▼上記保険料条件
保険期間 保険料払込期間 年金月額 最低保証支払期間 健康体割引条件
60歳満了 全期払 月額15万円 5年 血圧:最低90mmHg未満、最高140mmHg未満/BMI値:18より大きく27未満/非喫煙1年以上
2位は柔軟性の高さで評価を得た、SOMPOひまわり生命「じぶんと家族のお守り」です。注目の保険料は、2018年4月に保険料が改定され、さらに割安になりました。契約者の死亡リスクだけではなく、働けなくなったときを保障する「就労不能保障特約」「メンタル疾患保障付七大疾病保障特約」などの特約も付けられるといった具合に保障も充実しています。あらゆる面で優秀な収入保障保険で、プロが称賛したのも納得です。

竹下さくら 氏 ファイナンシャルプランナー
竹下さくら 氏のコメント

非喫煙者や健康な人に特に割安。メンタル疾患や7大疾病などをカバーする生活サポート特約が人気です。

土井 岳 氏 (株)KRC 本部長
土井 岳 氏のコメント

保険料の安さや健康☆チャレンジ!制度、メンタル疾患保障付き7大疾病保障特約などに注目。

注目ポイント1:チャレンジが成功すれば差額保険料が返ってくる

本商品一番の特徴である「健康☆チャレンジ!制度」。これは、契約時に喫煙者だった人が、その後、禁煙に成功した場合や健康状態が改善された場合に、保険料の割引を受けられるようになります。成功条件は健康体割引と同様に、BMIや非喫煙期間、血圧など定められた基準を満たす必要があります。
※35歳、男性、年金月額20万円、保険期間60歳、最低保証期間2年、平準払込方式の場合

黒田尚子 氏 ファイナンシャルプランナー
黒田尚子 氏のコメント

「健康☆チャレンジ!制度」で健康増進型保険のメリットも受けられ、就業不能時の保険料免除もあるなど、他社商品に比べて特約が充実。

注目ポイント2:死亡時以外でも保障が手厚いのが魅力

オプションでの加入が必須の特約となりますが、死亡時以外の特定状態でもさまざまな保障を受け取れることも魅力的です。ただし、その分保険料は高くなります。

記事3位BEST 収入保障保険の枠を超えた 三井住友海上あいおい生命「&LIFE 新総合収入保障ワイド」

三井住友海上あいおい生命:&LIFE 新総合収入保障ワイド:保険
三井住友海上あいおい生命
&LIFE 新総合収入保障ワイド
▼月払保険料の例
※( )内は健康体割引適用時保険料
年齢・性別 月払保険料
30歳男性 7050円
(5715円)
30歳女性 5115円
(4260円)
40歳男性 7470円
(5865円)
40歳女性 5190円
(4380円)
50歳男性 7905円
(6165円)
50歳女性 5055円
(4395円)
▼上記保険料条件
保険期間 保険料払込期間 年金月額 最低保証支払期間 健康体割引条件
60歳満了 全期払 月額15万円 5年 血圧:最低89mmHg以下、最高139mmHg以下/BMI値:18.0以上27.0以下/非喫煙1年以上/優良運転者(自動車保険の契約等級が12等級以上であること・ゴールド運転免許証を持っていること・運転免許を持っていないことのいずれかに該当する場合)
3位に選ばれたのは、三井住友海上あいおい生命の「&LIFE 新総合収入保障ワイド(Ⅳ型)」です。このワイドタイプ以外に、シンプルな死亡保障のⅠ型や、介護状態や就労不能なども保障するⅡ型も必要に応じて選べます。健康体割引の種類も豊富で、ゴールド免許所有者などが対象になる「SD非喫煙者優良体保険料率」というユニークな割引制度もあります。

注目ポイント:ひとつでさまざまな保障をカバーするボーダレスな保険

最も保障範囲の広いこのワイドタイプは、万一の死亡保障だけでなく、働けなくなったときの就労不能、特定障害、要介護状態と非常に幅広くカバーできます。保険期間中、契約者が下記の状態になった場合、保険期間が満了するときまで年金を毎月受け取れます。
 
加入者の状態 定義
死亡 契約者が死亡したとき。保険金を毎月一定額を受け取るか、一括で受け取るかの選択ができる。
介護 病気やケガで要介護2以上に認定された場合や、生活介護状態が180日以上継続していることが医師によって診断確定された場合。
障害 病気やケガで、約款所定の特定障害状態になったときや、障害等級1級の状態に該当したとき。
就労不能 病気やケガで、障害等級2級の状態に該当したとき(精神障害等を除く)。
ひとつの保険で多くの保障をカバーでき、さまざまな状態に備えられます。また、オプションで精神障害による就労不能に備える「メンタル就労不能障害保障特則」をつけることができます。

黒田尚子 氏 ファイナンシャルプランナー
黒田尚子 氏のコメント

非喫煙者優良体やゴールド免許による割安な保険料設定などがユニーク。保障が盛りだくさんなので個々の保障設計をどうするかがポイントになります。

松浦建二 氏 ファイナンシャルプランナー
松浦建二 氏のコメント

選べる保障内容の多さや保険料免除などが魅力。

記事4位 一括受け取り金額が多い! ネオファースト生命「ネオdeしゅうほ」

ネオファースト生命:ネオdeしゅうほ:保険
ネオファースト生命
ネオdeしゅうほ
▼月払保険料の例
※( )内は健康体割引適用時保険料
年齢・性別 月払保険料
30歳男性 4877円
(2862円)
30歳女性 3900円
(2090円)
40歳男性 5139円
(2845円)
40歳女性 3878円
(2386円)
50歳男性 7140円
(4380円)
50歳女性 5713円
(4106円)
▼上記保険料条件
保険期間 保険料払込期間 年金月額 最低保証支払期間 健康体割引条件
保険期間60歳満了 全期払 月額15万円 5年 血圧:50歳未満90mmHg未満、最高140mmHg、50歳以上100mmHg未満、最高150mmHg/BMI値:18以上27未満
/血液中のGOT値30U/L以下(契約年齢40歳以上のみ)/非喫煙1年以上
4位はネオファースト生命の「ネオdeしゅうほ」。非喫煙健康体の場合、最安クラスの保険料で保障を受けられます。また、一括受け取り時の保険金が、年金受け取りでの総額と比べてあまり減らないという点も他にはないメリットです。さらに、障害状態や三大疾病による収入減への備えも完備しています。

松浦建二 氏 ファイナンシャルプランナー
松浦建二 氏のコメント

競争力のある保険料や保険金一括受け取りの場合の金額の優位性などが評価できます。

平野雅章 氏 全国ファイナンシャルプランナー相談協会 代表理事
平野雅章 氏のコメント

非喫煙優良体の保険料は最安レベル。一括受け取り額が年金受け取りでの総額に比べあまり減らないのもメリットです。

記事5位 喫煙者でも手頃な保険料 オリックス生命「家族をささえる保険Keep」

オリックス生命:家族をささえる保険 Keep:保険
オリックス生命
家族をささえる保険 Keep
▼月払保険料の例
年齢・性別 月払保険料
30歳男性 3855円
30歳女性 2835円
40歳男性 4320円
40歳女性 3075円
50歳男性 4500円
50歳女性 2970円
▼上記保険料条件
保険期間 保険料払込期間 年金月額 最低保証支払期間
60歳満了 全期払 月額15万円 5年
5位はオリックス生命の「家族をささえる保険Keep」です。健康優良体割引や非喫煙者割引がなく、保険料は一律です。同種の保険の中では保険料が最安クラスに。誰でも同じ保険料で加入ができるとあって、なにかと風当たりの強い喫煙者の強い味方となります。保険料払込免除特約は、ネット申し込みでは付けられないので気をつけましょう。

土井 岳 氏 (株)KRC 本部長
土井 岳 氏のコメント

喫煙をする人なら選択肢の1つに上がるでしょう。

記事5位 特定疾病に手厚い保障 T&Dフィナンシャル生命「家計にやさしい収入保障」

T&Dフィナンシャル生命:家計にやさしい収入保障:保険
T&Dフィナンシャル生命
家計にやさしい収入保障
▼月払保険料の例
※( )内は健康体割引適用時保険料
年齢・性別 月払保険料
30歳男性 3855円
(2730円)
30歳女性 2820円
(2250円)
40歳男性 4380円
(3090円)
40歳女性 3120円
(2475円)
50歳男性 4485円
(3210円)
50歳女性 3015円
(2415円)
▼上記保険料条件
保険期間 保険料払込期間 年金月額 最低保証支払期間 健康体割引条件
60歳満了 全期払 月額15万円 5年 血圧:20歳以上39歳以下最小85mmHg未満、最大135mmHg未満、40歳以上60歳以下最小90mmHg未満、最大140mmHg未満/BMI値:18超27未満
同率5位に選ばれたのは、T&Dフィナンシャル生命の「家計にやさしい収入保障」です。
非喫煙者健康体保険料率や健康体保険料率が適応される特約に申し込み、健康状態、喫煙状況などが基準を満たすと保険料が割引に。また、「特定疾病保険料払込免除ワイド特則」があり、心疾患や脳血管疾患で手術・入院した場合、あるいは初めてがん(上皮内がん含む)と診断確定された場合に、以後の保険料が免除されるのもポイントです。

竹下さくら 氏 ファイナンシャルプランナー
竹下さくら 氏のコメント

上皮内がんでも保険料免除される特則があるのが特徴です。

保険 収入保障保険やっぱり 安い保険料で手厚く入れる保険です

今や死亡保険の新定番となっている収入保障保険。「掛け捨ては嫌」「保険は不要」とこれまで考えていた方も、収入保障保険なら安く、手厚くそして合理的に備えられますので、加入・見直しを検討してみてはいかがでしょうか。


タイトル写真/123RF

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