【2021年】医療保険のおすすめランキング5選|プロが公的保障にプラスするベスト保険を徹底比較
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渡部 孝太
渡部 孝太/Test by the360.life編集部
公開日: 2021年05月12日

【2021年】医療保険のおすすめランキング5選|プロが公的保障にプラスするベスト保険を徹底比較

病気やケガは、いつ自分の身に起こるかわからなくて不安ですよね? でも、「いつするかわからないのに、保険に入るのはもったいない…」なんて考えている人も多いのではないでしょうか。しかし、備えあれば憂いなし。今回は、入院・手術費を保障する医療保険をプロが徹底比較。選ぶポイントの解説とともに、口コミではわからない本音のおすすめランキングを発表します!

ファイナンシャルプランナー
松浦建二 氏
住宅メーカー、生保会社を経て現職。個人・中小法人向けにライフプランや生命保険、住宅購入等のコンサルティングを行っている。執筆や講演経験も豊富。
全国ファイナンシャルプランナー相談協会 代表理事
平野雅章 氏
相談専門のファイナンシャルプランナー、1級FP技能士。個人相談に特化し3000件超の実績。全国ファイナンシャルプランナー相談協会の代表理事も務める。豊富な相談経験を活かし、執筆やセミナー講師も多数。
ファイナンシャル プランナー
田中香津奈氏
かづなFP社労士事務所代表。メディアやブログを通じて、お金の勉強を始める人を対象に、お金の知識(特に老後資金)情報を幅広く発信中
ファイナンシャルプランナー
竹下さくら 氏
なごみFP事務所共同代表。損保会社・生保会社勤務を経て1998年にFPとして独立。現在は、個人のコンサルティングを主軸に講演・執筆を行う。
ファイナンシャルプランナー
黒田尚子 氏
黒田尚子FP事務所代表。乳がん体験者コーディネーター。自らのがん罹患体験をもとに、がんなどの病気に対する経済的備えの重要性を訴える活動を行う。
ファイナンシャル プランナー
加藤 博氏
LSFP(エルエスエフピー)代表。保険会社、コンサルティング会社などを経て現職。確定拠出年金を使った資産形成、保険や相続・贈与についての相談を得意とする
経済ジャーナリスト
酒井富士子 氏
㈱回遊舎代表。マネー誌歴30年以上のお金オタクであり、ジャンル問わずあらゆるマネー情報に精通する、マネー誌界の『ゴッド姉ちゃん』。特に銀行やクレジットカードなどのサービスやお得度リサーチには熱い情熱を傾ける。
本音でテストする商品評価サイト
the360.life
「いい」も「悪い」もわかる場所、the360.life(ザ・サンロクマルドットライフ)。テストするモノ誌『MONOQLO』『LDK』『家電批評』から生まれた「テストする買い物ガイド」です。


※各保険商品の内容・保険料は2020年3月上旬時点、編集部調べによるものです。

保険 国内の生命保険の加入率は70%超え! 自分に合った保険を選びましょう

(C) bee32/123RF.COM 

「病気やケガによる入院、手術で医療費が高額になってしまったら……」といった不安に対応するための保険が医療保険です。

ちなみに令和元年度の時点で、生命保険商品によって入院した場合の給付金に備えている人の割合は実に70%以上。なかでも40歳代は80.1%、50歳代は79.0%とほとんどの人が病気やケガになったとき、何かしらの保険で保障を受けられる状態にしていることがわかります。

ただし、一度加入した保険を一生涯入りっぱなしの方も多いので「みんなが入っているから」や「みんなと同じくらいの保障内容にしよう」というのでは必要以上の保障にしてムダな保険料を払い続けてしまうことになります。

まず自分の家計状況や環境などを考慮し、「そもそも医療保険が必要か」「どれくらいの保障内容が必要か」を考えるようにしましょう。
※公益財団法人 生命保険文化センター「令和元年度 生活保障に関する調査/疾病入院給付金の支払われる生命保険加入率」より引用

今回特集する医療保険を選ぶ前に、誰もが入っている公的保障制度の健康保険でどんな保障が受けられるのか、またなぜ民間の医療保険がおすすめなのかをご紹介します。

保険 公的保障だけでは不足するケースも!? 医療保険がおすすめな3つの理由

理由1:「高額療養費制度」で毎月の支払う医療費には上限あり

日本人は「国民皆保険」といって、全員が何らかの公的医療保険に加入しています。現役世代の場合、公的医療保険適用時の医療費の自己負担は3割です。さらに、1カ月に一定以上の医療費を超えると「高額療養費制度」でお金が払い戻されます。一般的な収入なら、100万円の医療費でも実際の自己負担額は8万円強ですみます。

※ 健康保険組合や共済組合等によっては、付加給付で自己負担額がさらに軽減される場合があります

この、公的保障ではカバーしきれない部分を補てんするために活用したいのが民間の医療保険です。一定の入院、手術、通院治療などを受けると給付金が受け取れます。

理由2:長期入院・療養時は傷病手当金でカバーしきれない費用も

また会社員の場合は、病気やケガで就業不能状態になったとき、「傷病手当金」として給与の3分の2を最長1年6カ月受け取ることができます。つまり、高額療養費制度と傷病手当金である程度の医療費はカバーできるということ。
しかし、これらの制度だけではカバーできない費用もあります。貯蓄に余裕がありそのお金を捻出できるのであれば別ですが、そうでない場合には、医療保険に加入しておくと安心です。

理由3:年を重ねるほど医療費がかかる

医療費は70歳を超えると一段と増えます。今は健康に自信があっても、老後のために備えておくことが大切です。

(厚生労働省保険局調査課調べ・ 平成27年度の年齢階級別1人あたり国民医療費をもとに、平成27年完全生命表による定常人口を適用して推計)

保険 [選び方]医療保険選びで重視するポイントをしっかりおさえましょう

選び方1:「三大疾病」への手厚さを重視する

三大疾病とは「がん、急性心筋梗塞、脳卒中」のことで、入院患者の約5人に1人が三大疾病というデータもあり、特にリスクに備えておきたいポイントです。

厚生労働省の患者調査によると、三大疾病患者の平均在院日数は病気全体で31.9日。三大疾病のなかでは脳血管疾患による入院日数が目立ちます。

三大疾病に対する保障は?

選び方2:貯金がないなら「入院一時金型」を選択

公的医療保険(高額療養費制度)で何でもカバーできると思いがちですが、対象にならない費用も多いので注意が必要です。その一つが入院時の差額ベッド代です。これは、大部屋ではなく個室を希望したときなどに徴収される差額の料金です。

それ以外にも、入院などにかかる食事代や交通費、雑費も全額自己負担。また、自営業者の場合は傷病手当金も受けられないため、入院期間中の家族の生活費を考慮する必要もあります。

入院一時金の給付の有無

1日あたりの入院時医療費の平均は2万3300円

※生命保険文化センター「生活保障に関する調査」(令和元年度)

選び方3:手術費用も負担大!「給付金額」をチェック

手術給付金は、基本的に入院給付金日額に手術の種類に応じた給付倍率を乗じた額が支払われます。そのため、基準となる入院給付金日額の金額がいくらか要チェック。日額1万円なら安心です。

入院給付金日額1万円の場合の手術給付金額は?

以上、医療保険の選び方をご紹介しました。

それでは、これらのポイントを踏まえたうえで、保険のプロが選んだおすすめ医療保険ランキングを発表します!

なお、保険市場では同社で取り扱いのある保険請求に関して外出せずにオンラインで相談が可能な「オンライン保険相談サービス」を行っています。相談料も無料なので気になる方は利用してみてくださいね。

▼「オンライン保険相談サービス」はこちら

記事1位BEST 業界初の特約が目玉!|SOMPOひまわり生命「健康をサポートする医療保険 健康のお守り」

SOMPOひまわり生命
健康をサポートする医療保険 健康のお守り
▼月払保険料の例
年齢・性別 月払保険料
30歳男性 2312円
30歳女性 2287円
40歳男性 3488円
40歳女性 2783円
50歳男性 5448円
50歳女性 3708円
▼保険料条件
支払限度日数 入院給付金日額 新先進医療特約 健康回復支援給付特約 保険料免除特約 保険期間・保険料払込期間
60日型 5000円 あり 5万円 あり 終身
最大の注目ポイントは「健康の維持・改善をサポートし重症化を予防する」という業界初のコンセプトです。生活習慣病の段階での治療費を保障し、重症化リスクをサポートする特約があるのは画期的です。

三大疾病の保障も拡大しており、「保険料払込免除の対象も幅広く、保険料も割安」と評価ポイントが多く、特約が充実しておりプランの自由度も高いのが魅力的です。

松浦建二 氏 ファイナンシャルプランナー
松浦建二 氏のコメント

三大疾病の対象疾患の拡大や特約の充実度に注目!

加藤 博氏 ファイナンシャル プランナー
加藤 博氏のコメント

保険料が割安で生活習慣病予防に役立ちます

ココがイチオシ:業界初!「医療用健康回復支援給付特約」を設定

医療用健康回復支援給付特約を付加すると、高血圧症・脂質異常症・高血糖症の投薬治療を受けた場合に、健康回復支援給付金を受け取れます(1回のみ、上限5万円)。生活習慣病の重症化に役立つ特約です。
▼SOMPOひまわり生命「健康をサポートする医療保険 健康のお守り」をDONUTSでシミュレーション

記事2位BEST フレキシブルに保障を組み合わせることができる|三井住友海上あいおい生命 「&LIFE 新医療保険A(エース) プレミア」

三井住友海上あいおい生命 
&LIFE 新医療保険A(エース) プレミア
※給付金のお支払事由・ご注意事項については、こちらのリンク先を参照ください。

▼月払保険料(口座振替扱)の例
年齢・性別 月払保険料
30歳男性 2023円
30歳女性 2208円
40歳男性 2558円
40歳女性 2363円
50歳男性 3388円
50歳女性 2883円
▼保険料試算条件
支払限度の型 入院給付金日額 手術給付金の型 先進医療保障 保険期間・保険料払込期間 解約返戻金の型
60日型 5000円 手術Ⅱ型(入院中10万円/外来2.5万円) あり 終身 払込期間中無解約返戻金型
基本保障に多彩な特約を組み合わせることができるので、シンプルな保障にしたい人、手厚く備えたい人など幅広いニーズに対応できます。

らに、主契約に集中治療室(ICU)管理を受けたときに受け取れる給付金などがあるのも特徴です。

募集文書番号『  2021-H-0218  』  

黒田尚子 氏 ファイナンシャルプランナー
黒田尚子 氏のコメント

給付範囲や保険料払込免除の対象範囲が広い
▼三井住友海上あいおい生命 「&LIFE 新医療保険Aプレミア(低・無解約返戻金選択型医療保険(18) 無配当)」をDONUTSでシミュレーション

記事3位BEST 2020年4月にリニューアル!|メディケア生命「新メディフィットA〈エース〉」

メディケア生命
新メディフィットA〈エース〉
▼月払保険料の例
年齢・性別 月払保険料
30歳男性 1265円
30歳女性 1320円
40歳男性 1725円
40歳女性 1445円
50歳男性 2455円
50歳女性 1965円
▼保険料条件
支払限度日数 入院給付金日額 手術給付金Ⅰ型 特定3疾病入院無制限給付特則 先進医療一時給付金 保険期間・保険料払込期間
60日型 5000円 入院中5万円/外来2.5万円/放射線治療5万円/骨髄移植術5万円/骨髄幹細胞の採取手術5万円(それぞれ1回につき) あり 5万円 終身
2020年4月に商品を全面改定。医療技術の進歩に合わせて通院保障を手厚くするなど、より使いやすい保障にバージョンアップしました。

保険料がぐっとお得になっただけでなく、必要な保障はバリエーション豊富な特約から選択が可能。がんなど三大疾病の特約(一時給付金や振込免除特約)の保障範囲も幅広いです。

竹下さくら 氏 ファイナンシャルプランナー
竹下さくら 氏のコメント

充実した特約でがん保障もしっかり確保できます

記事4位 シンプルなプランは最安レベル|チューリッヒ生命「終身医療保険プレミアムDX」

チューリッヒ生命
終身医療保険プレミアムDX
募補02519-20210427

▼月払保険料の例(2021年4月1日現在)
年齢・性別 月払保険料
30歳男性 1757円
30歳女性 1947円
40歳男性 2392円
40歳女性 2552円
50歳男性 3502円
50歳女性 3687円
▼保険料条件
支払限度日数 入院給付日額 手術給付金 7大疾病延長入院給付 先進医療一時給付金 ストレス性疾病延長入院給付金 保険期間・保険料払込期間
30日型 5000円 入院中・放射線10万円/外来5万円 あり あり あり 終身
シンプルプランであれば最安レベルの保険料です。

基本保障をベースに特約を自由にプラスできます。1回の入院の支払限度日数は30日型も選べるので、それを選べば保険料もさらに割安に。

入院給付金の1入院あたりの支払い限度日数が30日型~365日型と幅広いのも特徴。60日免責の設定も可能なため、365日型と組み合わせて保険料を抑えつつ、長期入院のみに備えるといったカスタマイズも可能です。

また、ストレス性疾病をカバーできる特約もあります。
▼チューリッヒ生命「終身医療保険プレミアムDX」をDONUTSでシミュレーション

記事5位 がんや女性特有の疾病に手厚い|はなさく生命 「はなさく医療」

はなさく生命 
はなさく医療
▼月払保険料の例
年齢・性別 月払保険料
30歳男性 1444円
30歳女性 1519円
40歳男性 2024円
40歳女性 1769円
50歳男性 2984円
50歳女性 2354円
▼保険料条件
支払限度日数 疾病入院給付金・災害入院給付金日額 手術給付金 放射線治療給付 先進医療給付金 入院支払日数無制限特則 保険期間・保険料払込期間
60日型 5000円 2.5・5・10・25万円 5万円 あり なし 終身
比較的新しい保険のため、保険料、保険内容ともに先に発売した他社同種商品の優れた部分が反映されています。

特約のバリエーションが豊富でさまざまなニーズに対応できる保険です。とくにがんに対する保障が手厚い。特約を付加すれば、女性特有の病気や不妊治療もカバーできます。

保険料払込免除特約やがん保障についても、専門家からの評価が高くなっています。

田中香津奈氏 ファイナンシャル プランナー
田中香津奈氏のコメント

診査の基準が比較的緩く女性特有の疾病にも手厚い

保険 おわりに

プロが選んだ医療保険ランキング、いかがでしたか?

また、今回のランキングとは別に、女性が備えるのにおすすめな医療保険のランキングをサンロクマルで公開中です! 女性保険が気になる方はぜひそちらもあわせてご確認くださいね!

▼サンロクマルで公開中の「女性向け医療保険おすすめランキング」はこちら
また、がん保険のランキングも公開しておりますので、気になる方はぜひご確認ください!

▼サンロクマルで公開中の「がん保険おすすめランキング」はこちら
保険は「いざというときに備える」と同時に普段の生活の負担にならないよう「なるべく安く、手厚く」が理想です。医療保険については、公的医療保険ではカバーしきれない部分を補てんするという考えが必要です。細かい条件をよく理解して、納得したうえで申し込みましょう。病気やケガをしてからでは遅いので、元気なうちにしっかり調べておくことが重要です。

the360.life(サンロクマル)は、テストするモノ誌『MONOQLO』、『LDK』、『家電批評』から誕生したテストする買い物ガイドです。やらせなし、ガチでテストしたおすすめ情報を毎日お届けしています。
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