【2023年】医療保険のおすすめランキング5選｜プロが公的保障にプラスするベスト保険を徹底比較

国内の生命保険の加入率は70％超え！ 自分に合った保険を選びましょう

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「病気やケガによる入院、手術で医療費が高額になってしまったら……」といった不安に対応するための保険が医療保険です。

ちなみに令和元年度の時点で、生命保険商品によって入院した場合の給付金に備えている人の割合は実に70％以上。なかでも40歳代は80.1％、50歳代は79.0％とほとんどの人が病気やケガになったとき、何かしらの保険で保障を受けられる状態にしていることがわかります。

ただし、一度加入した保険を一生涯入りっぱなしの方も多いので「みんなが入っているから」や「みんなと同じくらいの保障内容にしよう」というのでは必要以上の保障にしてムダな保険料を払い続けてしまうことになります。

まず自分の家計状況や環境などを考慮し、「そもそも医療保険が必要か」「どれくらいの保障内容が必要か」を考えるようにしましょう。

※公益財団法人 生命保険文化センター「令和元年度 生活保障に関する調査／疾病入院給付金の支払われる生命保険加入率」より引用

今回特集する医療保険を選ぶ前に、誰もが入っている公的保障制度の健康保険でどんな保障が受けられるのか、またなぜ民間の医療保険がおすすめなのかをご紹介します。

公的保障だけでは不足するケースも!? 医療保険がおすすめな3つの理由

理由1：「高額療養費制度」で毎月の支払う医療費には上限あり

日本人は「国民皆保険」といって、全員が何らかの公的医療保険に加入しています。現役世代の場合、公的医療保険適用時の医療費の自己負担は3割です。さらに、1カ月に一定以上の医療費を超えると「高額療養費制度」でお金が払い戻されます。一般的な収入なら、100万円の医療費でも実際の自己負担額は8万円強ですみます。

※ 健康保険組合や共済組合等によっては、付加給付で自己負担額がさらに軽減される場合があります

この、公的保障ではカバーしきれない部分を補てんするために活用したいのが民間の医療保険です。一定の入院、手術、通院治療などを受けると給付金が受け取れます。

理由2：長期入院・療養時は傷病手当金でカバーしきれない費用も

また会社員の場合は、病気やケガで就業不能状態になったとき、「傷病手当金」として給与の3分の2を最長1年6カ月受け取ることができます。つまり、高額療養費制度と傷病手当金である程度の医療費はカバーできるということ。

しかし、これらの制度だけではカバーできない費用もあります。貯蓄に余裕がありそのお金を捻出できるのであれば別ですが、そうでない場合には、医療保険に加入しておくと安心です。

理由3：年を重ねるほど医療費がかかる

医療費は70歳を超えると一段と増えます。今は健康に自信があっても、老後のために備えておくことが大切です。

（厚生労働省保険局調査課調べ・ 平成27年度の年齢階級別1人あたり国民医療費をもとに、平成27年完全生命表による定常人口を適用して推計）

［選び方］医療保険選びで重視するポイントをしっかりおさえましょう

選び方1：「三大疾病」への手厚さを重視する

三大疾病とは「がん、急性心筋梗塞、脳卒中」のことで、入院患者の約5人に1人が三大疾病というデータもあり、特にリスクに備えておきたいポイントです。

厚生労働省の患者調査によると、三大疾病患者の平均在院日数は病気全体で31.9日。三大疾病のなかでは脳血管疾患による入院日数が目立ちます。

三大疾病に対する保障は？

選び方2：貯金がないなら「入院一時金型」を選択

公的医療保険（高額療養費制度）で何でもカバーできると思いがちですが、対象にならない費用も多いので注意が必要です。その一つが入院時の差額ベッド代です。これは、大部屋ではなく個室を希望したときなどに徴収される差額の料金です。

それ以外にも、入院などにかかる食事代や交通費、雑費も全額自己負担。また、自営業者の場合は傷病手当金も受けられないため、入院期間中の家族の生活費を考慮する必要もあります。

入院一時金の給付の有無

1日あたりの入院時医療費の平均は2万3300円

※生命保険文化センター「生活保障に関する調査」（令和元年度）

選び方3：手術費用も負担大！「給付金額」をチェック

手術給付金は、基本的に入院給付金日額に手術の種類に応じた給付倍率を乗じた額が支払われます。そのため、基準となる入院給付金日額の金額がいくらか要チェック。日額1万円なら安心です。

入院給付金日額1万円の場合の手術給付金額は?

以上、医療保険の選び方をご紹介しました。

それでは、これらのポイントを踏まえたうえで、保険のプロが選んだおすすめ医療保険ランキングを発表します！

特約のバリエーションが豊富｜メットライフ生命 「My Flexi（マイフレキシィ）」

メットライフ生命

※給付金のお支払事由・ご注意事項については、こちらのリンク先を参照ください。

▼月払保険料（口座振替扱）の例

▼保険料試算条件

2021年4月に発売された新商品。入院の短期化に伴い、入院保障に一時金受取タイプを新たに導入。主契約は、「入院日数連動型」、「短期入院一時金型」、「入院一時金型」と３つのタイプから選びます。八疾病延長入院特約で長期入院への備えや、女性特定部位手術・形成サポート特約、ガン通院充実特約、在宅医療特約、介護年金特約、認知症診断特約など特約の種類が豊富です。また、健康をサポートするための給付金がもらえる特則も注目です。

ファイナンシャル プランナー

田中香津奈氏 のコメント

特約のバリエーションが豊富なので、希望に合わせて設計しやすい

フレキシブルに保障を組み合わせることができる｜三井住友海上あいおい生命 「＆LIFE 新医療保険A（エース） プレミア」

三井住友海上あいおい生命
＆LIFE 新医療保険A（エース） プレミア

▼月払保険料（口座振替扱）の例

▼保険料試算条件

ニーズに合わせて基本保障に多彩な特約を組み合わせることができます。入院・手術だけでなく、生活習慣・ガン・女性疾患・介護などにも手厚くサポート。

さらに、主契約に集中治療室（ICU）管理を受けたときに受け取れる給付金などがあるのも特徴です。

ファイナンシャルプランナー

黒田尚子 氏 のコメント

給付範囲や保険料払込免除の対象範囲が広い

シンプルなプランは最安レベル｜チューリッヒ生命「終身医療保険プレミアムDX」

チューリッヒ生命
終身医療保険プレミアムDX

▼月払保険料の例（2021年4月1日現在）

▼保険料条件

シンプルプランであれば最安レベルの保険料です。

基本保障をベースに特約を自由にプラスできます。1回の入院の支払限度日数は30日型も選べるので、それを選べば保険料もさらに割安に。

入院給付金の1入院あたりの支払い限度日数が30日型〜365日型と幅広いのも特徴。60日免責の設定も可能なため、365日型と組み合わせて保険料を抑えつつ、長期入院のみに備えるといったカスタマイズも可能です。

また、精神疾患も含めた就業不能状態も保障する「収入サポート特約」もあります。

全国ファイナンシャルプランナー相談協会 代表理事

平野雅章 氏 のコメント

治療を受けた月単位で定額の給付金が受け取れる「治療保険」という高額療養費制度が考慮されている点は高評価です

4位: 業界初の特約が目玉！｜SOMPOひまわり生命「健康をサポートする医療保険　健康のお守り」

SOMPOひまわり生命
健康をサポートする医療保険　健康のお守り

▼月払保険料の例

▼保険料条件

最大の注目ポイントは「健康の維持・改善をサポートし重症化を予防する」という業界初のコンセプトです。生活習慣病の投薬治療の段階での治療費を保障し、重症化リスクをサポートする特約があるのは画期的です。

三大疾病の保障も拡大しており、「保険料払込免除の対象も幅広く、保険料も割安」と評価ポイントが多く、特約が充実しておりプランの自由度も高いのが魅力的です。

ファイナンシャルプランナー

松浦建二 氏 のコメント

三大疾病の対象疾患の拡大や特約の充実度に注目！

医療用健康回復支援給付特約を付加すると、高血圧症・脂質異常症・高血糖症の投薬治療を受けた場合に、健康回復支援給付金を受け取れます（1回のみ、上限5万円）。生活習慣病の重症化に役立つ特約です。

5位: がんや女性特有の疾病に手厚い｜はなさく生命 「はなさく医療」

はなさく生命
はなさく医療

▼月払保険料の例

▼保険料条件

比較的新しい保険のため、保険料、保険内容ともに先に発売した他社同種商品の優れた部分が反映されています。

特約のバリエーションが豊富でさまざまなニーズに対応できる保険です。とくにがんをはじめとする生活習慣病に対する保障が手厚い。特約を付加すれば、女性特有の病気や不妊治療もカバーできます。

保険料払込免除特約やがん保障についても、専門家からの評価が高くなっています。

ファイナンシャル プランナー

田中香津奈氏 のコメント

診査の基準が比較的緩く女性特有の疾病にも手厚い

6位: 七大生活習慣病の保障が手厚い｜オリックス生命 「医療保険 新CURE【キュア】」

オリックス生命
医療保険 新CURE【キュア】

▼月払保険料の例

▼保険料条件

主契約で、入院、手術を保障し、七大生活習慣病の保障が手厚いのが特徴。三大疾病による入院は日数無制限です。入院の有無にかかわらず約1000種類の手術を保障しており、保険料もお手頃です。

ファイナンシャルプランナー

永井俊 氏 のコメント

三大疾病による入院は支払い限度日数無制限で、それ以外の７大生活習慣病は120日限度と長期入院に手厚い保険です

7位: 長期の治療を月額給付でサポート｜チューリッヒ生命「終身治療保険プレミアムDX」

チューリッヒ生命
「終身治療保険プレミアムDX」

▼月払保険料の例

▼保険料条件

入院·手術·放射線治療·入院前後の通院·入院前後の在宅医療を月額給付で保障しています。治療ごとに給付倍率が設定され、同月内に受けた治療の中で最も高い給付倍率の給付金が受け取れます。すべての治療の通算給付限度額は基準給付月額×120カ月分。通院と在宅医療による治療は通算60カ月分まで受け取ることができ、長期の治療をサポートしてくれます。公的制度で賄えない分を保障する形の合理的な商品です。

全国ファイナンシャルプランナー相談協会 代表理事

平野雅章 氏 のコメント

治療を受けた月単位で定額の給付金が受け取るタイプで、高額療養費制度が考慮されている点は高評価です

プロが選んだ医療保険ランキング、いかがでしたか？

また、今回のランキングとは別に、女性が備えるのにおすすめな医療保険のランキングをサンロクマルで公開中です！ 女性保険が気になる方はぜひそちらもあわせてご確認くださいね！

▼サンロクマルで公開中の「女性向け医療保険おすすめランキング」はこちら

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保険は「いざというときに備える」と同時に普段の生活の負担にならないよう「なるべく安く、手厚く」が理想です。医療保険については、公的医療保険ではカバーしきれない部分を補てんするという考えが必要です。細かい条件をよく理解して、納得したうえで申し込みましょう。病気やケガをしてからでは遅いので、元気なうちにしっかり調べておくことが重要です。